При заключении договора ипотеки банк порой ставит потребителя перед фактом о необходимости оформления страхования жизни, здоровья и имущества. Стоит разобраться какой из этих видов страхования обязателен, а какой можно оформить по желаю или же и вовсе от него отказаться.

Потребителю следует помнить, что ипотечный договор не относится к публичным, а значит банк имеет право отказать в его заключении.

Законодательство РФ обязывает потребителя страховать за свой счет ипотечное имущество от рисков утраты и повреждения по полной стоимости. Если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В случае отказа потребителя от страхования имущества банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения по полной стоимости. Если же полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. После этого банк вправе потребовать от потребителя возмещения понесенных им расходов.

Законодательство РФ не ограничивает потребителя в выборе страховщика для заключения договора страхования имущества. Таким образом, если потребитель займется этим самостоятельно, он сможет выбрать страховщика с наиболее выгодными условиями и тем самым уменьшить свои расходы.

В связи с длительным сроком ипотеки, банки настаивают на страховании жизни и здоровья на случай наступления инвалидности или смерти потребителя, в том числе, включая их в так называемое «комплексное страхование».

Страхование жизни и здоровья потребителя является правом потребителя, а не его обязанностью, а, следовательно, его заключение сугубо добровольно.

С одной стороны, это выгодно потребителю поскольку страхует его риск потерять трудоспособность или оставить долг по ипотеке наследникам. С другой – расходы потребителя возрастают, хотя и могут быть частично покрыты за счет уменьшения банком ставки по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья может быть заключено на тот же срок, что ипотека. Либо на срок, в течение которого невыплаченная сумма ипотеки составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества. При этом общая стоимость страхования жизни и здоровья не может быть меньше 10% и больше 50% от основной суммы ипотеки.

Потребитель имеет право в течение 14 дней с момента получения ипотеки отказаться от договора страхования жизни и здоровья путем написания заявления в банк и страховую компанию. Банк обязан возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления. В свою очередь, банк имеет право увеличить процентную ставку по ипотеке.

В случае навязывания банком страхования жизни и здоровья, в том числе путем включения его в «комплексное страхование», потребителю необходимо направить претензию в банк и страховую компанию.

Если иное не установлено договором, то претензия может быть оформлена в простой письменной форме и направлена одним из следующих способов:

- почтой по юридическому адресу с уведомлением о вручении;

- нарочно в отделения банка и страховой компании, заключивших договоры ипотеки и страхования, в двух экземплярах с обязательным проставлением отметки о получении на экземпляре потребителя.

Срок рассмотрения претензии – 10 дней со дня ее получения.

Если в установленный срок банк и (или) страховая компания не ответили на претензию, отказали в ней или иным способом уклонились от разрешения спора, то потребитель сначала должен обратиться к финансовому уполномоченному, и только потом в суд с исковым заявлением.

В судебном порядке потребитель имеет право дополнительно заявить требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России и компенсации морального вреда.